¿Cuotas o de una?

Preguntas frecuentes

En Argentina existen distintos modos de financiación. Muchas veces pagar en una sola cuota o al contado resulta más barato que financiar en varias cuotas fijas donde el precio final es mayor.

• ¿Cómo funciona esta calculadora?
  Ingresás el precio de contado, el precio total en cuotas, la cantidad de cuotas y la inflación mensual estimada. La calculadora descuenta la inflación de cada cuota para calcular su valor presente y comparar contra el precio de contado. También podés simular qué pasa si dejás el dinero en un FCI y de ahí pagás las cuotas.
• ¿Cuándo conviene pagar en cuotas?
  Conviene cuando la inflación o el rendimiento de una inversión (como un FCI) es mayor que el costo extra que cobran las cuotas.
• ¿Qué es un FCI?
  Un Fondo Común de Inversión es una herramienta donde tu dinero genera intereses. Puede ser un FCI en un broker o en una billetera virtual donde solo por tener el dinero invertido generás rendimientos diarios. En esta calculadora podés simular usar el FCI para pagar las cuotas mes a mes.
• ¿Qué es el valor presente (VP)?
  Es una forma de calcular cuánto valen hoy los pagos futuros, descontando inflación o una tasa de interés. Sirve para comparar el costo real de pagar en cuotas frente al pago de contado.
• ¿Qué es la TNA?
  La TNA (Tasa Nominal Anual) es una forma de expresar los intereses de una inversión en un año, sin considerar la capitalización mensual es decir, sin reinvertir los intereses. Por ejemplo, una TNA del 45% significa que, en promedio, tu dinero puede crecer alrededor de 3,75% por mes si se distribuye en 12 meses. Este dato podes verlo al momento de generar un plazo fijo o en los rendimientos que da las billeteras virtuales.
• ¿Qué diferencia hay entre TNA y TEA?
  La TNA (Tasa Nominal Anual) no contempla la capitalización de los intereses. La TEA (Tasa Efectiva Anual) sí considera que los intereses se reinvierten mes a mes. Por eso, con la misma TNA, la TEA siempre es mayor. En estos calculos nos interesa la TNA ya que se asume que solo invertis el precio al contado y desde ese mismo dinero se paga cada cuota.
• Ejemplo: ¿Qué conviene, contado o cuotas?
  Supongamos que un televisor cuesta $350.000 al contado o $450.000 en 12 cuotas. Con una inflación mensual estimada del 6%, el valor presente de esas cuotas es de unos $314.000. Como $314.000 es menor que $350.000, conviene pagar en cuotas.
• ¿Qué pasa si pongo la plata en un FCI o Plazo Fijo?
  En el mismo ejemplo, si en lugar de pagar al contado invertís los $350.000 en un FCI con una TNA del 50%, esa inversión puede generarte intereses suficientes para cubrir las cuotas mensuales y todavía quedarte con un excedente de $2.300 aproximados al final. En este caso, no solo conviene financiar, sino que además ganás un rendimiento extra.
  
  La inversion puede ser un un FCI o en un Plazo Fijo donde cada mes cuando vence se retira el dinero para pagar una cuota y el resto se vuelve a invertir. En ambos casos se asume que el TNA se mantiene constante durante la duración del pago de las cuotas.
• ¿Esto siempre es así?
  No. En el ejemplo anterior si la inflación estimada fuese del 2% conviene pagar al contado, aunque con un TNA del 50% pagar en cuotas generando interes sigue tambien conviniendo. En la conclusión en la seccion de "Resultado" se muestra los puntos de indiferencia es decir, aquellos valores de inflación y TNA donde la conclusión respecto al modo de pago cambia.
• ¿De dónde salen los datos?
  Los cálculos se basan en fórmulas financieras clásicas de valor presente. La inflación y la TNA son datos que podés consultar en el INDEC, BCRA, bancos o billeteras virtuales.
• ¿Qué limitaciones tiene esta calculadora?
  Este simulador simplifica la realidad: no contempla impuestos, comisiones bancarias, gastos administrativos ni cambios inesperados en la inflación o la tasa de interés. Su objetivo es orientativo, no un cálculo exacto al centavo.